عودة المقاصة الالكترونية للشيكات وهيكل نظام المدفوعات

المقاصة الالكترونية توقفت منذ انطلاق الحرب وعادت الان بعد غياب اكثر من عامين ونصف ،وعودتا عندها اهمية كبيرة
هي طبعا واحد من الانظمة الرئيسية للمدفوعات في السودان وبحصل كتير خلط بين القنوات والخدمات، وبين الانظمة الحقيقية البتشكل العمود الفقري للمنظومة كلها.
عشان تفهم اهمية المقاصة الالكترونية خلينا نعرفك، علي هيكل المدفوعات في السودان القائم فعليا على اربعة انظمة اساسية، كل واحد عنده دور محدد، وما في واحد فيهم يقدر يشتغل بكفاءة بمعزل عن البقية.

اولا: سراج SIRAJ (RTGS)

سراج هو قلب النظام المالي. فيهو تتم التسوية النهائية بين البنوك، اي التحريك الفعلي للارصدة بين حسابات المصارف لدى بنك السودان.
اي عملية كبيرة، او اي صافي ناتج من انظمة اخرى، لا تعتبر منتهية الا لما تدخل سراج.
سراج لا يقبل اي عملية بدون رصيد، والتنفيذ والتسوية يتمان في نفس اللحظة، وده السبب البخليه نظام قوي وآمن، لكنه مكلف وغير مناسب لمدفوعات التجزئة اليومية.وظل طوال الفترة الفاتت متحمل اعباء تحويلات التجزئة الما مصمم ليها وفي المقابل ظل يرهق المتعاملين بتكلفتو المرتفعة لكن ظل يعمل باستمرار وشال التقيلة

حدوث انفراج كبير على مستوى الأنظمة المصرفية بالبنك المركزي
ثانيا: المقاصة الالكترونية – Electronic Cheque Clearing System (ECCH)

المقاصة هي النظام المسؤول عن مدفوعات التجزئة غير الفورية، عبر الشيكات .ميزتها الجوهرية انها تفصل بين التنفيذ والتسوية
العميل يستلم قروشه، والعملية تتسجل، لكن التسوية بين البنوك تحصل لاحقا على اساس صافي المراكز عبر سراج.
عشان كده المقاصة بتخفف الضغط عن سراج، وبتسمح للبنوك تشتغل حتى في ظروف شح السيولة اللحظية.
عودة المقاصة ما كانت خطوة فنية بسيطة، بل اعادة توازن لمنظومة المدفوعات كلها:
قللت الاستخدام غير المناسب لسراج في معاملات صغيرة، ومنتظر انها تخفف تركز السيولة في عدد محدود من البنوك، واعادت للشيك دوره كاداة دفع منظمة ودي حاجة مهمة جدا للقطاع التجاري

ثالثا: المحول القومي للمدفوعات National Payment Switch

المحول القومي هو نظام التنفيذ والتوجيه لمدفوعات التجزئة المصرفية.اي عملية بطاقة، POS، ATM، بين البنوك، تمر عبره
التنفيذ معروفة اما التوجيه هنا يعني ان المحول يستلم العملية ويحدد البنك الصحيح ويرسل له الطلب، ثم يرجع النتيجة للعميل فوريا.
لكن في النهاية، المحول لا يسوي اموال ولا يملك حسابات، وكل التسويات النهائية وتحريك الارصدة تتم حصرا عبر سراج.

رابعا: انظمة المحافظ الالكترونية وتطبيقات البنوك Mobile Wallet and Banking App Systems

المنظومة دي بتشمل انظمة المحافظ الالكترونية المستقلة، الى جانب تطبيقات البنوك نفسها التي تؤدي وظيفة محفظة رقمية، زي تطبيقات بنوك مثل الخرطوم فيصل وام درمان Zain CashMTN MoMo وغيرها

كل محفظة او تطبيق عنده نظام خلفي خاص به، يدير ارصدة المستخدمين وينفذ العمليات اليومية داخل نفس النظام.
لكن لما يكون في تعامل مع بنك اخر او جهة خارجية، العملية بتمر عبر المحول القومي، والتسوية النهائية تحصل في سراج.
الانظمة دي لعبت دورا مهما اثناء الحرب، لانها كانت الاقرب للمستخدم والاكثر مرونة، لكنها تظل مكملة ومعتمدة علي البنية التحتية حقت الانظمة الثلاثة الاخري .

الخلاصة

هيكل نظام المدفوعات في السودان قائم على تكامل أربعة أنظمة أساسية:
سراج للتسوية النهائية بين البنوك، المقاصة لإدارة مدفوعات التجزئة غير الفورية وتخفيف الضغط على السيولة، المحول القومي لتنفيذ وتوجيه المدفوعات الفورية، وأنظمة المحافظ وتطبيقات البنوك لتسهيل الدفع اليومي وتوسيع الوصول.
أي خلل في واحدة من هذه الحلقات يخل بتوازن المنظومة كلها، كما ظهر بوضوح خلال فترة الحرب، وهو ما يفسر أهمية عودة المقاصة الإلكترونية كجزء من استعادة هذا التوازن.

مصعب عوض محمد خير